社会人が貯金できない原因と対策｜今日からできる続け方のコツ

「毎月ちゃんと働いているのに、気づいたら口座にお金が残っていない」。そんな悩みを抱えている社会人は、実はとても多いです。結論から言うと、貯金ができないのは意志が弱いからではなく、お金の「仕組み」が整っていないだけです。仕組みさえ作れば、特別な我慢をしなくても貯金は自然に増えていきます。

この記事のポイント
✔ 貯金できない原因は意志より仕組みの問題
✔ 給料日にすぐ貯金する「先取り」が最強
✔ 固定費の見直しで無理せず支出を減らせる

社会人が貯金できない5つの原因

貯金ができない人には、いくつか共通する原因があります。まずは自分がどれに当てはまるか、チェックしてみましょう。

1つ目は、「余ったら貯金しよう」という考え方です。これが一番多い原因です。先に使いたいものを使って、残ったお金を貯金に回そうとすると、ほとんどの場合、残るお金はゼロに近くなります。月末になるたびに「あれ、今月も残らなかった」と感じている人は、この考え方が原因かもしれません。

2つ目は、固定費が高すぎることです。家賃、スマホ代、サブスクの月額料金、保険料など、毎月自動で出ていくお金が多いと、手元に残るお金はどんどん減っていきます。固定費は一度見直すだけで効果がずっと続くので、本当はここから手をつけるのが一番効率がいいのですが、面倒に感じて放置している人が多いです。

3つ目は、お金の流れを把握していないことです。自分が毎月何にいくら使っているか、はっきり答えられない人は、無意識にお金を使いすぎている可能性が高いです。コンビニでの少額の買い物や、なんとなく頼んだウーバーイーツなど、小さな出費の積み重ねは、記録していないと本人も気づきません。

4つ目は、将来への不安を「今の楽しみ」でごまかしていることです。仕事で疲れた日に、ストレス発散として買い物をしてしまう。これ自体は悪いことではありませんが、習慣になってしまうと、貯金どころか出費が増える一方になります。

5つ目は、貯金の目的がはっきりしていないことです。「なんとなく貯金したほうがいい気がする」というだけでは、やる気が続きません。旅行に行きたい、将来のために備えたいなど、具体的な目的があると、貯金に対する気持ちが変わってきます。

貯金できない人がやりがちなお金の使い方

原因がわかったところで、次は具体的な行動のクセを見ていきます。貯金できない人には、お金の使い方にいくつかの共通点があります。

まず多いのが、「給料日に気が大きくなる」パターンです。給料が入った直後は口座残高が増えているので、つい財布のひもがゆるみがちです。外食をいつもより豪華にしたり、欲しかったものをまとめて買ったりして、気づけば給料の半分近くを最初の1週間で使ってしまう人も少なくありません。

次に、「セールやポイント還元につられてしまう」パターンです。本当は必要なかったものでも、「安くなっているから」「ポイントが貯まるから」という理由で買ってしまう。1回あたりの金額は小さくても、月に何度も繰り返すと、それなりの金額になります。

また、「クレジットカードの使いすぎに気づきにくい」というのもよくあるパターンです。現金で払うときは「減っていく感覚」がありますが、カード払いだと手元のお金が減る実感がないため、使いすぎに気づくのが来月の請求書を見たときになってしまいます。

そしてもう一つ、見落としがちなのが「サブスクの放置」です。動画配信サービス、音楽アプリ、ジムの会費など、使っていないのに契約だけ続いているサービスはありませんか。1つ1つは月1,000円前後でも、3つ4つと重なると、年間で数万円になることもあります。

ぎゃくてん君

誰でも心当たりがあるはず。責めなくて大丈夫。まずは気づくことが第一歩だよ。

今日からできる貯金対策｜先取り貯金のやり方

ここからは、今日からすぐに実践できる対策を紹介します。一番おすすめなのが「先取り貯金」です。

先取り貯金とは、給料が入ったら、使う前にまず貯金分を別の口座に移してしまう方法です。「余ったら貯金する」のではなく、「先に貯金して、残ったお金で生活する」という順番に変えるだけです。これだけで、貯金できる・できないがほぼ決まると言ってもいいくらい効果があります。

やり方はとてもシンプルです。まず、給料用の口座とは別に、貯金専用の口座を用意します。できれば、普段使わない銀行のアプリや、カードを持ち歩かない口座にすると、うっかり使ってしまうのを防げます。

次に、毎月いくら貯金に回すかを決めます。最初から無理な金額を設定すると続かないので、手取りの1割程度から始めるのが現実的です。例えば手取り20万円なら2万円、手取り25万円なら2万5千円といった具合です。慣れてきたら少しずつ金額を増やしていけば大丈夫です。

一番のポイントは、この移動を自動化することです。多くの銀行には「自動振替」や「自動積立」というサービスがあり、給料日の翌日など決まった日に、自動で指定の口座にお金を移してくれます。自分の意志に頼らず、仕組みで動かすことで、「今月は使っちゃったから来月から」という先延ばしを防げます。

会社に財形貯蓄制度や社内預金制度がある場合は、それを使うのもおすすめです。給料から天引きされる形なので、そもそも自分の手元に来る前に貯金されます。「使う前に消える」という状態を作れるのが最大の強みです。

固定費の見直しで無理なく支出を減らす方法

先取り貯金と並んで効果が大きいのが、固定費の見直しです。固定費は一度見直すと、その効果がずっと続くのが最大のメリットです。毎月の我慢を積み重ねるより、ずっと楽に支出を減らせます。

まず見直したいのが、スマホ代です。大手キャリアを使っている人は、格安スマホ(格安SIM)に乗り換えるだけで、月々の料金が半額以下になることも珍しくありません。手続きはオンラインで完結する会社も多く、思っているより簡単です。

次に、サブスクの棚卸しをしましょう。今契約しているサービスを紙やメモアプリに全部書き出してみてください。そして、先月実際に使ったかどうかを思い出してみます。「言われてみれば1ヶ月使っていない」というものがあれば、その場で解約してしまいましょう。

保険も見直しのポイントです。社会人になったときに勧められるままに加入した保険に、そのまま何年も入り続けている人は多いです。本当に今の自分の状況に合った保障内容なのか、一度プロに相談してみる価値はあります。

家賃についても、更新のタイミングで一度考えてみましょう。今の家賃が手取りの3割を超えている場合は、少し家賃を下げるだけで、毎月の貯金額に大きな差が出ます。引っ越しには初期費用がかかりますが、長期的に見れば回収できることが多いです。

固定費の見直しは、最初こそ少し手間がかかりますが、一度やってしまえば、あとは何もしなくてもずっと節約効果が続きます。「我慢する節約」より「仕組みを変える節約」のほうが、長い目で見るとずっと続けやすいのです。

貯金を続けるためのコツ｜挫折しない仕組み作り

貯金は、始めることよりも続けることのほうが難しいと言われます。ここでは、挫折しないための工夫を紹介します。

まず大切なのは、完璧を求めすぎないことです。「今月は予定より使いすぎてしまった」ということは誰にでもあります。そこで「もうダメだ」とやめてしまうのではなく、「来月また先取り貯金を続ければいい」と考えましょう。1ヶ月失敗しても、それ以外の11ヶ月続けられれば、トータルでは大きな金額になります。

次に、貯金の目的を具体的にしておくことです。「なんとなく貯金する」より、「来年、友達と海外旅行に行くために30万円貯める」「いざという時のために50万円を用意する」というように、目的と金額をはっきりさせると、モチベーションを保ちやすくなります。目的ごとに口座やアプリを分けて管理するのもおすすめです。

また、貯金額を定期的に確認する習慣を作るのも効果的です。月に1回、給料日前後に通帳やアプリを見て、「今月もちゃんと貯まっている」と確認するだけで、続ける力になります。数字が増えていくのを見るのは、意外と楽しいものです。

さらに、小さなご褒美を用意するのもいい方法です。「3ヶ月続いたら、ちょっといいものを買う」といったように、自分へのご褒美を設定しておくと、我慢ばかりの貯金生活にならずに済みます。

最後に、誰かと一緒に取り組むのも効果があります。家族やパートナー、友人と貯金の目標を共有し、お互いの進み具合を報告し合うだけでも、続けやすさが変わってきます。一人だとサボってしまいがちなことも、見てくれる人がいると頑張れるものです。

ぎゃくてん君

貯金は根性じゃなくて仕組み。一度仕組みを作れば、あとは勝手に貯まっていくよ。

もっと深くお金の管理を知りたい人へ

ここまで紹介した対策を実践するだけでも、貯金は十分に変わっていきます。ただ、「もっとお金の基本から体系的に学びたい」という人には、本から学ぶのもおすすめです。

お金について、貯める・稼ぐ・増やす・守る・使うという5つの視点から図解でわかりやすく解説してくれる本があります。社会人になったばかりで、お金の知識をゼロから学び直したい人にぴったりの一冊です。

また、「稼ぎの十分の一を貯めよ」というシンプルだけど深い教えが詰まった、100年読み継がれているお金の名著もあります。先取り貯金の考え方の原点とも言える内容で、貯金が苦手な人が基本から見直すのにちょうどいい一冊です。

本を読んだからといって、すぐに貯金額が増えるわけではありません。それでも、お金に対する考え方の土台ができると、日々の小さな判断が少しずつ変わっていきます。

よくある質問

Q. 手取りの何割くらい貯金すればいいですか?

一般的には手取りの1〜2割が目安とされていますが、これはあくまで目安です。一人暮らしか実家暮らしか、家賃や奨学金の返済があるかなど、状況によって無理なくできる割合は変わります。まずは1割から始めて、生活に無理がないか確認しながら調整していくのがおすすめです。

Q. ボーナスはどのくらい貯金に回すべきですか?

ボーナスは普段の給料と違って「臨時収入」として扱われやすいため、気が大きくなって使いすぎてしまう人が多いです。目安としては、半分を貯金や将来のための積立に回し、残りの半分で自分へのご褒美や欲しかったものを買う、というバランスが続けやすいです。

Q. 貯金用の口座はどこがおすすめですか?

特定の銀行を強くすすめることはできませんが、ポイントは「普段使わない口座にする」ことです。生活費用のカードが紐づいていない口座や、スマホのトップ画面にアプリを置かない口座にすると、うっかり使ってしまうのを防げます。自動積立の機能があるかどうかも、選ぶときのポイントになります。