自己投資と貯金どっちが正解？20代が迷ったときの決め方とコツ

「将来のために貯金した方がいいのか、それとも自分のスキルや経験にお金を使った方がいいのか」。20代の会社員なら、一度はこの迷いにぶつかったことがあるはずです。結論から言うと、正解は「どちらか一方」ではなく、自分の状況に合わせた配分を決めることです。この記事では、後悔しない判断基準と、今日から使える配分の目安、無理なく続けるコツまでまとめます。

この記事のポイント
✔ 自己投資と貯金は対立ではなく配分の問題
✔ まず生活防衛資金を確保してから考える
✔ 小さく始めて結果を見ながら調整するのが続くコツ

なぜ20代は自己投資と貯金で迷ってしまうのか

20代が自己投資と貯金で迷う一番の理由は、どちらも「将来のため」という同じ目的を持っているのに、お金の使い方としては正反対だからです。貯金はお金を「使わずに残す」こと、自己投資はお金を「今使って自分を成長させる」こと。方向が逆なので、どちらを選んでも「本当にこれでよかったのかな」と不安が残りやすいのです。

さらに20代は、収入がまだそれほど多くない人が多い時期でもあります。手取り20万円前後だとすると、貯金に回せるお金も、自己投資に回せるお金も限られています。限られたパイをどちらに割り振るかという話になるので、余計に悩みが深くなります。

SNSを見れば「20代で1000万円貯めた」という人もいれば、「20代の自己投資が今の年収を作った」という人もいます。どちらの話も説得力があるように聞こえるので、どっちが正しいのか分からなくなってしまうのも無理はありません。

でも実際のところ、貯金が得意な人も自己投資に積極的な人も、最初から正解を知っていたわけではありません。多くの人は、まず小さく試して、自分に合うやり方を見つけています。大事なのは「どちらが絶対的に正しいか」を探すことではなく、「自分にとって今、何にお金を使うと一番納得できるか」を考えることです。

自己投資と貯金、どちらを優先すべきかの判断基準

迷ったときに使える判断基準は、実はそれほど複雑ではありません。ポイントは3つです。

1つ目は、生活防衛資金があるかどうかです。生活防衛資金とは、仕事を失ったり体調を崩したりしても、しばらく生活を続けられるお金のことです。目安は生活費の3か月〜6か月分。これがゼロの状態で自己投資にお金をつぎ込むのは、綱渡りに近い状態です。まずはここを最優先で確保しましょう。

2つ目は、その自己投資が「今の収入」か「将来の収入」につながるかどうかです。資格の勉強でも、スクールでも、本でも、「これを学ぶと具体的にどう変わるのか」を一言で説明できるものは、お金を払う価値が高い自己投資です。逆に「なんとなく将来役立ちそう」としか言えないものは、優先度を下げても構いません。

3つ目は、貯金にも「目的」があるかどうかです。何のための貯金か分からないまま貯めていると、途中で「これって意味あるのかな」とモチベーションが切れてしまいます。「1年後に資格試験を受けるための受講料」「3年後に引っ越すための資金」のように、目的がはっきりしている貯金は続けやすく、目的のない貯金は崩れやすいという特徴があります。

この3つを順番にチェックすれば、「今は貯金を優先すべき時期なのか」「今は自己投資に回しても大丈夫な時期なのか」が、だいぶはっきり見えてきます。

今日からできる「自己投資×貯金」の配分ルール

判断基準が分かったところで、具体的な配分の目安を紹介します。難しい計算は必要ありません。手取り収入をざっくり3つに分けるイメージで考えてみてください。

• 生活費:家賃・食費・光熱費など、暮らしに必ず必要なお金
• 貯金:手取りの10〜15%程度を目安に、先に取り分けておくお金
• 自己投資:手取りの5〜10%程度を目安に、本や講座、スキルアップに使うお金

手取り20万円の人なら、貯金に2万〜3万円、自己投資に1万〜2万円くらいが現実的なラインです。「思ったより少ない」と感じるかもしれませんが、これくらいの金額から始めるのがちょうどいいのです。最初から大きな金額を動かそうとすると、生活が苦しくなって続きません。

ポイントは、貯金と自己投資を「余ったお金でやる」のではなく、「給料が入った日に先に分けてしまう」ことです。先に分けておけば、残りのお金で生活をやりくりする形になるので、気づいたら両方ともゼロだった、という事態を防げます。

もし生活防衛資金がまだ貯まっていない場合は、最初の半年〜1年は貯金の割合を多めにして、自己投資は「本を1冊買う」「無料の勉強コンテンツを使う」くらいの小さな規模から始めるのがおすすめです。生活防衛資金ができてから、少しずつ自己投資の割合を増やしていけば十分です。

ぎゃくてん君

いきなり完璧な配分を決めなくていい。まずは「貯金と自己投資、両方に少しずつ」でOKだよ。

自己投資で失敗しやすい人に共通する落とし穴

自己投資は「将来のため」という言葉がついた瞬間に、冷静な判断がしにくくなるという特徴があります。ここでは、失敗しやすい人に共通するパターンを3つ紹介します。

1つ目は、高額なものほど効果があると思い込んでしまうパターンです。値段が高いことと、自分に合っていることは、まったく別の話です。高い講座に申し込んだだけで安心してしまい、結局ほとんど使わないまま終わってしまうケースは少なくありません。

2つ目は、目的があいまいなまま始めてしまうパターンです。「なんとなく英語ができたら良さそう」「とりあえず資格を取っておこう」という動機だけだと、途中でやる気が続かず、お金だけが出ていく結果になりがちです。自己投資を始める前に、「これを学んだら、1年後に何をしていたいか」を一言でメモしておくだけでも、続きやすさがぐっと変わります。

3つ目は、一度にたくさんのことに手を出してしまうパターンです。英語も資格も副業も同時に始めようとすると、どれも中途半端になりやすく、結果的にお金だけが分散して消えてしまいます。まずは1つに絞って、ある程度形になってから次に進む方が、結局は近道になります。

こうした落とし穴に共通しているのは、「自己投資そのもの」ではなく「始め方」に問題があるという点です。自己投資は悪いものではありません。ただ、始め方を間違えると、貯金よりもお金が消えやすいという面があることは知っておいて損はないでしょう。

貯金と自己投資を無理なく両立させる続けるコツ

配分を決めても、続かなければ意味がありません。ここでは、無理なく両立させるための具体的なコツを紹介します。

まず、貯金用の口座と生活用の口座を分けることです。給料が入ったらすぐに、決めた金額を貯金用口座に移してしまいましょう。目に見える場所にお金を置いておくと、どうしても使ってしまいがちです。口座を分けるだけで「ないもの」として扱えるようになります。

次に、自己投資は「月の上限額」を先に決めておくことです。上限を決めずに始めると、興味が広がるたびにお金を使ってしまい、気づいたら貯金の分まで食い込んでいた、ということが起こりやすくなります。月1万円なら1万円と決めて、その範囲内でやりくりする習慣をつけましょう。

そして、3か月に1回くらいのペースで振り返りの時間を作ることです。「この3か月で学んだことは何に役立ったか」「貯金はどれくらい増えたか」を確認するだけでいいので、紙に書き出すか、スマホのメモで構いません。振り返りをすると、続けていることの意味が実感できて、モチベーションが保ちやすくなります。

最後に、完璧を目指さないことです。ある月は貯金を優先し、別の月は自己投資を優先する、というように、多少の凸凹があっても大丈夫です。大事なのは、どちらもゼロにしないことと、1年単位で見たときにちゃんと両方が積み上がっていることです。

ぎゃくてん君

完璧じゃなくていい。今月は貯金多め、来月は自己投資多め、くらいのゆるさで続けていこう。

もっと深く学びたい人へ：参考になる本やサービス

ここまで読んで、「お金の基本からもう一度整理したい」「自己投資のやり方をもっと具体的に知りたい」と感じた人には、以下の本がおすすめです。

貯金の考え方に自信が持てない人には、お金の寓話を通して「収入の一部を先に取り分ける」という基本を教えてくれる定番の一冊が参考になります。100年読み継がれている理由がよく分かる内容です。

自己投資として何かを学びたいけれど、何から手をつけていいか分からない人には、学び方そのものを網羅的に扱った一冊がおすすめです。資格の勉強でも、教養を深めたい場合でも、何度も読み返して使える内容になっています。

どちらも、今日から配分を考えるための「地図」のような存在になってくれるはずです。

ぎゃくてん君

迷ったときは、まず1つだけ試してみよう。完璧な正解を探すより、小さく動いた人から前に進めるよ。

よくある質問

Q. 自己投資と貯金、収入が低いうちはどちらを優先すべきですか？

生活防衛資金がまだ貯まっていない場合は、貯金をやや多めにするのが安全です。ただし自己投資をゼロにする必要はなく、本を1冊買う、無料の学習コンテンツを使うといった小さな規模から始めれば、収入が低くても両立できます。

Q. 自己投資した結果が出ないときは、どう考えればいいですか？

結果が出るまでの期間は、学ぶ内容によって大きく違います。すぐに結果が出なくても、3か月に1回の振り返りで「続けているかどうか」を確認し、やり方を見直しながら続けることが大切です。結果が出ないからといってすぐにやめると、それまでの時間とお金がもったいなくなってしまいます。

Q. 貯金と自己投資の配分は、年齢とともに変えるべきですか？

変えて構いません。20代前半は貯金を多めに、20代後半以降は収入が増えるにつれて自己投資の割合を増やしていく人も多いです。大事なのは固定の正解を守ることではなく、自分の生活状況に合わせてそのつど見直すことです。